クレジットカードのキャッシングの仕組み｜利息と返済を具体例で解説

クレジットカードのキャッシングとは、カードの利用枠の一部を使って現金を借りるサービス

クレジットカードのキャッシングとは、カードに設定された利用枠のうち「キャッシング枠」の範囲で、ATMや銀行口座への振込によって現金を借りるサービスです。借りたお金は、利息を付けてカードの引き落とし口座から返済します。

キャッシング枠とは、クレジットカードで現金を借りられる上限額のことです。キャッシング枠はカードを申し込むときに希望額を申告して審査で決まるほか、カードを作った後から設定や増額を申し込むこともできます。キャッシング枠が0円のカードでは、キャッシングは使えません。

キャッシングの仕組みは、借りる、利息が付く、返すの3段階に分けると整理できます。

1. 借りる：キャッシング枠の範囲で、ATMから現金を引き出すか、カード会社に申し込んで口座に振り込んでもらう。
2. 利息が付く：借りた日の翌日から返済日までの日数に応じて、実質年率で日割りの利息がかかる。
3. 返す：翌月の支払日に一括で返す「1回払い」か、毎月一定額ずつ返す「リボ払い」で、ショッピングの利用代金と一緒に口座から引き落とされる。

クレジットカードのキャッシングは、カード会社から現金を借りる「借金」です。ショッピングと同じカードを使い、同じ支払日に引き落とされるため借入れの実感が薄くなりがちですが、カードローンと同じく貸金業法が適用される貸付けであり、借りた金額には利息がかかります。ショッピングのリボ払いとキャッシングのリボ払いの違いは、キャッシングとリボ払いの違いで詳しく説明しています。

ショッピング枠とキャッシング枠は何が違う？適用される法律と総量規制

ショッピング枠とキャッシング枠の最も大きな違いは、適用される法律です。金融庁の「貸金業法のQ&A」によると、クレジットカードで現金を借りるキャッシングには貸金業法が適用され、商品やサービスを買うショッピングには貸金業法が適用されません。ショッピングのリボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別に割賦販売法が適用されます。

出典：金融庁「貸金業法のQ&A」、各社公式サイト（2026年10月30日確認）。

キャッシング枠だけが総量規制の対象になる

総量規制とは、貸金業者からの借入残高を年収の3分の1までに制限する貸金業法のルールです。金融庁の「貸金業法のQ&A」は、貸金業者の例として消費者金融とクレジットカード会社を挙げ、クレジットカードのキャッシングは総量規制の対象になると説明しています。一方で、ショッピングは総量規制の対象外なので、貸金業者からの借入れが年収の3分の1を超えている人でも、カードで買い物をすることはできます。

総量規制は、キャッシング枠の設定にも及びます。金融庁の「貸金業法のQ&A」では、年収300万円の人がすでに貸金業者から60万円を借りている場合、新たに設定できるクレジットカードのキャッシング枠は40万円まで（300万円×3分の1−60万円）という例が示されています。複数のカード会社でそれぞれ40万円の枠を設定できたとしても、実際の借入れが各社合計で40万円を超えると、原則としてそれ以上は借りられません。自分の借入可能額の出し方は、カードローンの総量規制の計算方法で手順を示しています。はじめてキャッシングを使うときの申込みから借入れまでの流れは、キャッシングの初めての借り方｜申込から借入までの手順で説明しています。

銀行のカードローンは貸金業者からの借入れではないため、総量規制の対象外です。ただし、全国銀行協会は2017年3月に、改正貸金業法の趣旨を踏まえた広告と審査態勢の整備を徹底するよう会員の銀行に申し合わせており、銀行も返済能力を慎重に審査しています。

ショッピング枠とキャッシング枠は「総枠」を共有している

ショッピング枠とキャッシング枠は別々の財布ではなく、1つの利用枠（総枠）を共有しています。JCBの公式サイトは、キャッシング枠を使った分だけショッピングで使える金額が減ると説明しています。三井住友カードの公式サイトの例では、利用枠50万円のカードで10万円をキャッシングすると、ショッピングで使える残りは40万円になります。反対に、ショッピングで総枠を使い切ると、キャッシング枠が残っていても借入れはできません。

キャッシングの利息はいつから、いくらかかる？返済日までの日数で計算する

キャッシングの利息は、借りた日の翌日から返済日までの日数に応じて、次の式で日割り計算されます。

利息 ＝ 借入額 × 実質年率 ÷ 365日 × 借入日数（うるう年は366日で割る）

楽天カード、JCB、三井住友カードの公式サイトは、いずれも利用日の翌日から（初回の）返済日までの日数で利息を日割り計算すると案内しています（2026年10月30日時点）。エポスカードの公式サイトは、利息を「元金残高×18.0%×据置日数÷365日（うるう年は366日）」で計算すると説明し、3万円を借りて3日後に返した場合の利息を44円（30,000円×18.0%×3日÷365日）と示しています。日割り計算の手順や端数の扱いは、カードローンの金利計算方法でも詳しく説明しています。

実質年率とは、1年間（365日間）借りた場合の利率のことです（楽天カード公式サイトの説明）。利息制限法は、元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%を利息の上限と定めており、本記事で確認した4社の一般的なカードのキャッシングの実質年率（15.0%〜18.0%）はこの上限の範囲内です。

同じ金額でも、借りた日によって利息の日数が変わる

1回払いのキャッシングでは、返済日が「借りた日の後に来る最初の締め日」の翌月の支払日になるため、借りた日によって利息がかかる日数が大きく変わります。締め日と支払日の関係は、クレジットカードの締め日と支払日で詳しく解説しています。

JCBのキャッシング1回払いは、毎月15日締め・翌月10日払いで、返済期間は23〜56日（暦による）です（2026年10月30日時点、JCB公式サイト）。JCBの貸付条件表は、9月16日に20万円を実質年率18.00%で借り、11月10日に一括で返す場合（55日後）の返済額を205,424円と示しています。

出典：JCB公式サイト・貸付条件表（2026年10月30日確認）をもとに本記事で計算。1円未満切り捨て。

9月15日と9月16日は1日しか違いませんが、9月16日に借りると次の締め日が10月15日になるため、利息の日数は25日から55日へ、利息は2,465円から5,424円へと2倍以上に増えます。1回払いのキャッシングは「翌月払い」と説明されることが多いものの、実際には借りた日によって最大で2か月近く利息がかかることがあります。

楽天カードは「利用日の翌月27日」に返済する

楽天カードのキャッシング1回払いは、利用日の翌月27日に元金と利息を一括で返済する方式です（2026年10月30日時点、楽天カード公式サイト）。楽天カードの実質年率18.0%で10万円を借りた場合、11月1日に借りると12月27日まで56日分の利息2,761円がかかり、11月30日に借りると27日分の利息1,331円になります（本記事で計算、1円未満切り捨て）。楽天カードの公式サイトによると、27日が土日祝日のときは引き落としが翌営業日になりますが、利息の日数は27日までで計算されます。

金利の違いで利息はどれくらい変わる？

キャッシングの利息は実質年率に比例するので、同じ金額と日数なら、実質年率が低いほど利息は少なくなります。10万円を30日間借りた場合の利息は、実質年率18.0%なら1,479円、15.0%なら1,232円、14.4%なら1,183円です（本記事で計算、1円未満切り捨て）。エポスカードの貸付条件表も、10万円を30日後に返す場合の支払額を101,479円と示しており、18.0%の計算と一致します。

キャッシングで借りる方法は？ATMと振込キャッシングの流れ

クレジットカードのキャッシングで現金を借りる方法は、ATMで引き出す方法と、カード会社に申し込んで銀行口座に振り込んでもらう方法（振込キャッシング）の2つです。どちらの方法も、事前にキャッシング枠が設定されていることが前提です。

ATMで借りる場合の流れ

1. 提携する銀行やコンビニのATMにクレジットカードを入れる。
2. カードの暗証番号（4桁）を入力し、借りる金額を指定する。
3. 現金と利用明細を受け取る。

ATMで借りると、利息とは別に1回ごとにATM利用手数料がかかります。楽天カード、三井住友カード、JCBのATM利用手数料は、1回の借入額が1万円以下なら110円（税込）、1万円を超えると220円（税込）です。エポスカードは、エポスATMなら無料で、そのほかのATMでは同じく110円または220円（税込）です（2026年10月30日時点、各社公式サイト）。少額を何度も引き出すと、ATM利用手数料の合計が利息より大きくなることもあります。コンビニATMで借りる場合の借入額別の費用は、キャッシングのコンビニATM手数料で比較しています。

振込キャッシングの流れ

1. カード会社の会員サイトやアプリ（楽天e-NAVI、Vpass、MyJCB、エポスNetなど）にログインする。
2. キャッシングの申込画面で、借りる金額と返済方法を選ぶ。
3. 登録した口座に振り込まれる。

振込キャッシングの振込手数料は、本記事で確認した4社とも無料です（2026年10月30日時点、各社公式サイト）。振込までの時間は、楽天カードが最短数分、JCBとエポスカードが最短数十秒、三井住友カードが最短即時と案内されていますが、申込みの時間帯や振込先の金融機関によっては翌営業日になります。たとえばエポスカードの公式サイトは、一部の金融機関では平日14時30分以降と土日祝日の申込みは翌金融機関営業日の9時以降の振込になると案内しています。

出典：各社公式サイト（2026年10月30日確認）。ATM利用手数料はすべて税込。

返済は翌月一括払いとリボ払いのどちらになる？

キャッシングの返済方法は、翌月の支払日に一括で返す「1回払い」と、毎月一定額ずつ返す「リボ払い」の2つが基本で、どちらを選べるかはカード会社によって異なります。2026年10月30日時点で、楽天カード、JCB、エポスカードは1回払いとリボ払いのどちらも選べます。三井住友カードの公式サイトで確認できた国内のキャッシングは「キャッシングリボ」で、元利定額返済（またはボーナス月元金増額返済併用）で返します。

1回払いとは、借りた元金と利息を翌月（借りた日によっては翌々月）の支払日に一括で返す方法です。リボ払いとは、毎月の返済額をほぼ一定にして、残高がなくなるまで分けて返す方法です。リボ払いは毎月の負担が小さい代わりに、返済期間が長くなるほど利息の合計が増えます。借りたあとに一括で返す手順と手数料は、キャッシングの一括返済方法で説明しています。

20万円を1回払いとリボ払いで返したときの利息を比べる

1回払いとリボ払いの利息の差は、同じ金額で比べるとはっきりします。下の表は、JCBの貸付条件表の返済例と同じ条件（9月16日に借入れ、11月10日から返済開始、実質年率18.00%、毎月10日払い）で、20万円を借りた場合を本記事で計算したものです。

出典：JCB貸付条件表の返済例の条件をもとに本記事で計算（うるう年の日数は考慮しない概算。1円未満切り捨て）。

リボ払いでは、初回の返済額は元金1万円と55日分の利息5,424円で15,424円、2回目は元金1万円と30日分の利息2,810円で12,810円になります。毎月の返済額は1万5千円台から少しずつ下がっていきますが、完済までの利息の合計は1回払いの6倍以上です。JCBの貸付条件表でも、50万円を毎月元金1万円のリボ払いで返す例は、返済期間50か月・50回とされています。

1回払いで借りた後にリボ払いへ変えられるカードもある

楽天カード、JCB、エポスカードは、1回払いで借りた分を後からリボ払いに変更できると公式サイトで案内しています（2026年10月30日時点。JCBは国内で利用した1回払いが対象）。楽天カードは、海外キャッシングの返済は1回払いで、楽天e-NAVIから後でリボ払いに変えられると説明しています。後からリボ払いに変えると毎月の返済額は下がりますが、返済が長引くほど利息が増える点は、最初からリボ払いを選んだ場合と同じです。海外で引き出した場合のATM手数料と利息の計算例は、海外キャッシングの手数料はいくら？利息とATM手数料の計算で示しています。

返済が遅れると遅延損害金がかかる

遅延損害金とは、返済日に支払いが遅れたときに、利息とは別にかかる損害金のことです。本記事で確認した4社とも、キャッシングの遅延損害金は年20.0%です（2026年10月30日時点、各社公式サイト）。返済の遅れは信用情報に記録され、ほかのローンやカードの審査に影響する可能性もあるため、支払日の前日までに口座の残高を準備しておきます。遅れた場合の遅延損害金の計算例と対処手順は、キャッシングの返済が遅れた場合の影響で解説しています。

主要カード会社のキャッシング条件を比較（金利・返済方式・ATM手数料）

本記事で比較した楽天カード、三井住友カード、JCB、エポスカードの4社のキャッシングは、一般的なカードの実質年率が15.0%〜18.0%の範囲で、遅延損害金はいずれも年20.0%です（2026年10月30日時点、各社公式サイトの貸付条件）。4社の実質年率、借入上限、返済方式、貸金業登録番号は記事の比較表に、1回払いの返済日、ATM利用手数料、振込先は前の見出しの表にまとめています。

実質年率は、カードの種類や利用枠の金額によって決まります。各社の公式サイトで確認した条件は次のとおりです。

• 楽天カード：実質年率18.0%、利用枠1万円〜90万円。新たに借りる金額と楽天カードのほかの貸付契約の残高の合計が100万円以上のときは15.0%。
• 三井住友カード（一般のカード）：利用枠5万円〜90万円は18.0%、100万円〜300万円は15.0%。プラチナ、プラチナプリファード、ゴールド、プライムゴールドの会員は、5万円〜90万円が15.0%、100万円〜300万円が14.4%。
• JCBカード：JCB公式サイトのキャッシングのページと「キャッシングサービスのご利用条件」は、キャッシングリボ払い、キャッシング1回払いとも15.00%〜18.00%（ザ・クラス会員のリボ払いは14.10%）、利用枠は最大100万円と案内しています。一方、JCBの貸付条件表（PDF、2026年6月26日現在）は、キャッシング1回払いとJCBキャッシングリボ払いの融資利率を18.00%と記載し、返済例も年18.00%で計算しています。
• エポスカード：実質年率18.0%、利用枠1万円〜50万円（利用可能枠が50万円を超える会員向けのコースは1万円〜99万円）。

キャッシングの利用枠が90万円以下の一般的なカードでは、4社とも実質年率は18.0%前後になります。利息を比べるときは、実質年率の差よりも、借りる日数を短くすることのほうが影響が大きい場合があります。たとえば10万円を借りる場合、実質年率18.0%と15.0%の差は30日間で247円ですが、同じ18.0%でも30日で返すか60日で返すかで利息は1,479円違います。

キャッシング枠を付けるときの審査と注意点

キャッシング枠を付けるには、カード会社の審査を受ける必要があります。クレジットカード会社は貸金業者なので、キャッシング枠を設定するときに返済能力を調査し、指定信用情報機関で他社からの借入残高を確認します（金融庁「貸金業法のQ&A」）。

年収を証明する書類が必要になる場合がある

金融庁の「貸金業法のQ&A」によると、1つの貸金業者から50万円を超えて借りる場合（リボルビング契約の枠を設定する場合を含む）や、他の貸金業者からの借入れと合わせて100万円を超えて借りる場合は、源泉徴収票や給与明細などの年収を証明する書類の提出が必要です。それ以外の場合は、自己申告の年収で確認されます。年収の3分の1以内であっても、審査の結果によっては希望どおりの枠にならないことがあります。

キャッシング枠を申し込む前に確認したいこと

キャッシング枠を付けるかどうかは、次の点を確認してから決めると安全です。

1. 本当に借入れが必要か：キャッシングは借金であり、1回払いでも借りた日数分の利息がかかる。
2. 返済の計画を立てられるか：返済日、返済額、利息の合計をシミュレーションで確認する。各社の公式サイトには返済シミュレーションがある。
3. 他社からの借入れと合わせて年収の3分の1以内か：総量規制は貸金業者からの借入残高の合計で判断される。
4. 枠が不要なら0円にするか：JCBの公式サイトは、キャッシング枠が不要な人は0円に設定するよう案内している。

ショッピング枠の現金化は使わない

ショッピング枠の現金化とは、商品の後払いのために設定されたショッピング枠を、換金目的で使うことです。日本クレジット協会は、換金目的のカード利用はクレジットカード会員規約に違反する行為で、残金の一括請求、カードの利用停止、強制退会などのペナルティを受けることがあると注意を呼びかけています。

返済に困ったときの相談先

キャッシングの返済が難しくなったときは、一人で抱え込まずに早めに相談してください。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051-051、受付時間9時〜17時、土日祝日・年末年始を除く）は、貸金業者からの借入れや返済についての相談を受け付けています。返済日に間に合わないとわかった時点で、カード会社の窓口に連絡することも大切です。