海外キャッシングの手数料はいくら？利息とATM手数料の計算

海外キャッシングにかかる手数料は何がある？

海外キャッシングにかかる費用は、大きく「利息」「海外ATM手数料」「為替レートの差」の3つです。海外キャッシングとは、海外のATMなどでカードのキャッシング枠を使い、現地通貨を引き出すサービスのことです。引き出した金額は、後日、日本円に換算してカード会社へ返済します。

利息

利息は、引き出した日から返済日までの日数に応じてかかります。エポスカードの海外キャッシングの利率は年18.0%、JCBのクレジットカードのキャッシング1回払い（国内・海外）の融資利率は年15.00〜18.00%です（2026年11月時点、各社公式サイト）。利率は、持っているカードの種類や契約内容によって決まります。

海外ATM手数料

エポスカードの公式サイトによると、海外ATMの手数料は、1回の利用額が1万円以下なら110円、1万円を超えると220円です（税込、2026年11月時点）。JCBの公式サイトで確認できたのは、ATMや窓口の利用に現地金融機関所定の手数料がかかる場合があるという案内だけで、同社が定める海外ATM手数料の金額は確認できませんでした。

為替レートの差

外貨で引き出した金額は、カード会社が決める換算レートで日本円になります。エポスカードの公式サイトによると、外貨建ての利用にはVisaインターナショナルが指定する換算レートが適用され、為替の変動によって日本円の金額は変わります。ATMで外貨と日本円のどちらで決済するかを選べる場合があり、日本円を選ぶとATM側の換算レートが適用されることがあると、同社は注意を呼びかけています。

手数料を一言でまとめると

利息とATM手数料を足した金額が、海外キャッシングの費用の目安になります。次の章では、利息の金額を具体的に計算します。

利息はいくら？10万円を10日・30日借りた場合の計算例

10万円相当を引き出して10日後に返済した場合の利息は、実質年率18.0%で493円、30日後なら1,479円です。利息の計算式は「借入額 × 実質年率 × 日数 ÷ 365」で、1円未満は切り捨てて計算しています。

この章の計算は、為替レートが変わらず、日本円で10万円相当を引き出したと仮定した目安です。実際の金額は、引き出し日と返済日の為替レートや、カード会社の日数の数え方によって変わります。

実質年率18.0%（エポスカード）の場合

エポスカードの利率は年18.0%なので、次のようになります（海外ATM手数料は、1万円を超える引き出しの220円で計算）。

10万円に対する費用の割合は、10日後で約0.7%、30日後で約1.7%です。引き出す金額が同じでも、返済が遅れるほど利息が増えます。

実質年率15.0%（JCBで下限の利率が適用される場合）

JCBのキャッシング1回払いの融資利率は年15.00〜18.00%なので、下限の15.00%が適用される人と、上限の18.00%が適用される人で金額が変わります。

JCBの海外キャッシング1回払いは、毎月15日までの利用分を翌月10日にまとめて支払うため、10日や30日で返済日を選べるわけではありません。上の表は、日数ごとの利息を比べるための計算例です。

JCBの1回払いで実際にかかる日数の目安

JCBでは、利用日の翌日から支払日までが利息の対象です。月の15日に引き出した場合は翌月10日の支払日まで約26日、月の1日に引き出した場合は約40日です。月の16日に引き出した場合は、締切日を過ぎるため、翌々月10日の支払いとなり、約55日になります。

10万円を年18.00%で借りた場合、26日で1,282円、40日で1,972円、55日で2,712円です。年15.00%なら、26日で1,068円、40日で1,643円、55日で2,260円です。同じ10万円でも、引き出す日によって利息が2倍以上変わります。

JCBの公式サイトは、売上票がJCBに届くまで1週間〜1か月ほどかかる場合があり、利用データの到着が遅れると、支払いが締切日の翌々月になることもあると案内しています。

現地ATMの手数料はいくらかかる？

カード会社の海外ATM手数料は、エポスカードで110円または220円です（税込、2026年11月時点）。1万円以下の引き出しなら110円、1万円を超える引き出しなら220円で、引き出すたびにかかります。

手数料が引き出しの都度かかるため、少額を何度も引き出すと費用が膨らみます。たとえば、3万円相当を1回で引き出す場合の海外ATM手数料は220円ですが、1万円相当ずつ3回に分けると110円×3回で330円です。同じ3万円でも、手数料が110円多くかかります。国内のコンビニATMで借りる場合の手数料は、キャッシングのコンビニATM手数料で借入額別に示しています。

現地ATM運営会社の手数料に注意

カード会社の手数料とは別に、現地の金融機関やATM運営会社が手数料を取ることがあります。JCBの公式サイトは、海外のATMや現地窓口で、現地金融機関所定の手数料がかかる場合があると案内しています。エポスカードの公式サイトも、海外ATM手数料を1件ごと（税込110円または220円）にかかるものとして案内しています。

現地の手数料は、ATMの画面に金額が表示される場合は、確認してから引き出すかどうかを選べます。金額の目安は国や運営会社で異なるため、この記事では金額を示しません。

引き出し額の上限にも注意

国や金融機関によって、1回あたり、または1日あたりの引き出し上限額が決まっている場合があります。JCBとエポスカードの公式サイトは、どちらもこの点を案内しています。エポスカードの公式サイトによると、利用可能枠に余裕があっても、ATM側の上限を超える引き出しはできません。

上限が低いと、必要な金額を引き出すために複数回に分けることになり、そのたびにATM手数料がかかります。

主要カードの海外キャッシング条件を比較

海外キャッシングの条件を、公式サイトで確認できたJCBとエポスカードで比べると、利息の年率と支払方法に違いがあります（2026年11月時点）。

比較した範囲では、利率の下限が低いのはJCBカード（15.00%）ですが、実際の利率は契約内容で決まり、18.00%が適用される場合もあります。エポスカードは利率が18.0%で一定なので、手数料の計算がしやすい点が特徴です。

ブランドのマークも確認が必要です。引き出しに使えるATMは、カードの国際ブランドで決まります。エポスカードの公式サイトによると、対象はVisaまたはPLUSマークのあるATMです。JCBの公式サイトは、シーラスマーク付きのカードはシーラスまたはJCBマークのATM、マークがないカードはJCBマークのATMのみ使えると案内しています。

総量規制と返済計画

クレジットカードのキャッシングは、貸金業者からの借入れの一種で、総量規制の対象です。総量規制とは、貸金業者からの借入れを、年収などの3分の1までに制限する貸金業法のルールです。日本貸金業協会は、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されていると案内しています。仕組みの詳しい説明は、クレジットカードのキャッシングの仕組み｜利息と返済を具体例で解説にまとめています。

海外キャッシングは、旅先で現金が足りなくなったときの手段ですが、借入れであることに変わりはありません。引き出す前に、いつ、いくら返すかを決めておいてください。

海外キャッシングと両替はどちらが安い？

海外キャッシングと両替のどちらが安いかは、引き出す金額と返済までの日数、両替の為替レートの上乗せ幅によって変わります。JCBの公式サイトは、海外ATMで現地通貨を引き出す場合は、両替手数料に比べて海外キャッシングの手数料のほうが安くなる場合もあると案内しています。つまり、常にキャッシングが安いとは言えません。

計算で比べる考え方

海外キャッシングの費用は、先ほどの表のとおり、10万円相当を10日で返済するなら713円（エポスカード、年18.0%）、費用の割合は約0.7%です。30日なら1,699円で約1.7%です。

両替の費用は、両替所や銀行が示す為替レートと、実際の相場との差です。この差が、10日返済のキャッシングの費用割合（約0.7%）より大きければ、キャッシングのほうが安くなる計算です。

たとえば、仮に両替の上乗せ幅が2%の両替所なら、10万円の両替で約2,000円の差が出ます。この場合、10日で返済するキャッシング（713円）のほうが安く、30日（1,699円）でもわずかに安くなります。上乗せ幅が1%なら、両替の費用は約1,000円で、30日返済のキャッシング（1,699円）より安くなります。上の2%と1%は、考え方を示すための仮の数字で、実際の両替所のレートではありません。

比べるときの注意

キャッシングは、返済までの日数が増えるほど利息が増えます。両替は、手数料が先に決まるので、費用がわかりやすい点が利点です。

キャッシングには、利息のほかに、現地ATMの手数料がかかる場合があります。為替レートの差は、両替でもキャッシングでもかかるため、実際には、両方の見積もりを出して比べるのが確実です。

手数料を抑えるには？早めの返済方法

海外キャッシングの手数料を抑える方法は、「引き出しを1回にまとめる」「早めに返済する」「ATMで現地通貨建てを選ぶ」の3つです。

引き出しを1回にまとめる

海外ATM手数料は引き出しのたびにかかるので、必要な金額を見積もって、1回にまとめて引き出します。エポスカードの場合、1万円以下の引き出しは110円、1万円を超えると220円なので、2万円を1回で引き出すほうが、1万円ずつ2回（220円）と同じか、安くなります。

早めに返済する

利息は返済日までの日数で決まるので、早く返済するほど利息は減ります。エポスカードの公式サイトは、お支払い期日より早く支払うには、先に対象の契約を「リボ変更」し、リボ増額払いで返済する手順を案内しており、利息は支払った日までの日割計算になります。10万円を30日ではなく10日で返済できれば、利息は1,479円から493円になり、986円減ります。

JCBの公式サイトによると、国内・海外のキャッシング1回払いは、ATMでのまとめ払いができません。振込でのまとめ払いは可能な場合があるため、JCBファイナンスデスクまたはカードの発行会社に問い合わせます。エポスカードでリボ払いに変更した場合は、ネット番号（ペイジー）またはATMから増額返済ができます。ただし、一部のATMでは増額返済ができない場合があります。

返済が遅れたときの扱いは、キャッシングの返済が遅れた場合の影響｜遅延損害金と対処法で説明しています。

ATMで現地通貨建てを選ぶ

ATMで、現地通貨と日本円のどちらで決済するかを選べる場合は、現地通貨を選びます。エポスカードの公式サイトは、日本円を選ぶとATM側の換算レートが適用されることがあるため、画面で金額を確認するよう案内しています。

渡航前の確認

出発前に、キャッシング枠が設定されているか、暗証番号がわかるか、海外利用停止サービスを設定していないかを確認します。エポスカードの公式サイトによると、キャッシング枠の設定がないと海外では利用できず、海外利用停止サービスを設定していても利用できません。暗証番号がわからない場合、JCBの公式サイトは、JCB暗証番号サービスで書面が届くまで約1週間かかると案内しています。

返済に困ったときの相談先

返済が難しくなりそうなときは、一人で抱え込まずに、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（ナビダイヤル0570-051-051、受付は平日9:00〜17:00）に相談できます。借入れは、返済できる範囲で、必要な金額にとどめてください。