キャッシングの返済が遅れた場合の影響｜遅延損害金と対処法

キャッシングの返済が遅れるとどうなる？起きる3つのこと

キャッシングの返済が遅れると、主に「遅延損害金がかかる」「カードの利用が止まることがある」「信用情報に記録が残る」の3つが起きます。キャッシングとは、クレジットカードの利用枠のうちキャッシング枠の範囲で現金を借りるサービスです。借りる仕組みそのものは、クレジットカードのキャッシングの仕組みで解説しています。

1つ目は遅延損害金です。遅延損害金とは、約束した返済日までに返済しなかったときに、遅れた日数分だけ上乗せして支払う損害賠償金のことです。通常の利息とは別の項目で、利率は通常の利息より高く設定されているのが一般的です。

2つ目はカードの利用停止です。JCBの公式サイトは、延滞が続くと利用中のキャッシングサービスの利用が停止されたり、今後の借入れの審査に通過できなかったりする可能性があると案内しています。どの時点で止まるかは契約内容によるため、遅れが続くほど扱いが厳しくなる可能性があります。

3つ目は信用情報への記録です。信用情報とは、クレジットやローンの契約内容と支払状況をまとめた個人の情報で、CIC や JICC といった信用情報機関が保有しています。支払いの遅れは、この情報に含まれる項目のひとつです。

遅延損害金はいくら？10万円を遅れた場合の計算例

遅延損害金は「遅れている元本 × 遅延損害金の年率 × 遅れた日数 ÷ 365」で計算します。年率が20.0%なら、10万円を1日遅れるごとに約54円ずつ増えていきます。

JCBの公式サイトは、遅延損害金を年20.00%、日割計算は1年365日（うるう年は366日）と案内しています（2026年10月時点）。ただしJCBは、お持ちのカードによっては融資利率や遅延損害金が異なる場合があるとも案内しているため、自分のカードの利率は会員規約で確認してください。エポスカードの貸付条件表も、遅延損害金は年率20.0%と記載しています（2026年10月時点）。

この年率20.0%を使い、返済が遅れた元本を10万円として計算すると、次のようになります。金額は1円未満を切り捨てた目安で、実際の請求額は各社の計算方法で決まります。

遅れた日数が短ければ、遅延損害金の金額自体は大きくありません。

遅れた元本が大きいほど、金額は比例して増えます。たとえば元本が30万円なら、年20.0%で30日遅れたときの遅延損害金は、30万円 × 20.0% × 30 ÷ 365 で4,931円（1円未満切り捨て）です。自分の遅れた元本と日数を、この式に当てはめて目安を出してください。それでも、金額の小ささよりも、利用停止や信用情報への記録のほうが生活への影響は大きくなります。

遅延損害金の上限は法律で決まっている？

遅延損害金の上限は、利息制限法7条で定められています。利息制限法とは、貸金業者などが取れる利息や損害金の上限を決めた法律です。営業的金銭消費貸借（業として行う貸付け）の賠償額の予定が元本に対して年2割（20%）を超えるときは、超えた部分が無効になります（e-Gov法令検索で確認）。JCBとエポスカードの年20.0%は、この上限と同じ水準です。

なお、キャッシングの利息そのものと、遅れた分に上乗せされる遅延損害金は別のものです。分割やリボ払いで返済中の人（キャッシングのリボ払いの仕組みはキャッシングとリボ払いの違いを参照）は、遅れた月の返済額に加えて、遅れた日数分の遅延損害金が必要になる点に注意してください。

返済が遅れるとカードは使えなくなる？

返済の遅れが続くと、キャッシングだけでなくカード自体の利用が止まることがあります。JCBの公式サイトは、延滞が続くと利用中のキャッシングサービスの利用が停止される可能性があると案内しています。

どの時点で利用が止まるかは、カード会社と契約内容によって違います。そのため、「何日遅れたら必ず止まる」とは言えません。会員規約や会員向けサイトで、延滞時の取扱いを確認してください。

キャッシングの返済は、同じカードのショッピング利用分と合わせて口座から引き落とされることが多く、残高不足の影響はキャッシング以外にも及びえます。ショッピング分の支払いが遅れる場合にも、遅延損害金や利用停止の扱いが定められています。自分のカードの支払日と引き落とし口座は、会員向けサイトの利用明細や会員規約で確認できます。キャッシングを1回払いで借りている人は決まった支払日に一括で引き落とされるため、その日に口座残高が足りているかを前日までに確かめる習慣をつけると、遅れを防げます。

延滞の記録は信用情報にいつまで残る？登録期間の目安

信用情報機関が保有する期間は、CICもJICCも契約中と契約終了後5年以内と案内しています（JICCは2019年10月1日以降の契約の場合。それ以前の契約は期間が異なります）。クレジットカードのキャッシングは、CIC や JICC など、カード会社が加盟する信用情報機関に記録が登録されます。

CIC は、保有するクレジット情報の期間を「契約期間中および契約終了後5年間」と案内しています。クレジット情報の項目には、延滞や保証履行などの「異動」の有無が含まれます。

JICC は、個人の返済状況に関する情報の登録期間を、2019年10月1日以降に結んだ契約について「契約継続中及び契約終了後5年以内」としています。2019年9月30日以前の契約は、完済日から5年を超えない期間で、延滞解消の事実に係る情報は発生日から1年を超えない期間とされています。

延滞が登録された人は、その記録が残る間、新しいカードやローンの審査で不利になる可能性があります。JCBの公式サイトも、金融機関は審査の一環で信用情報を照会しており、延滞が続くと今後の借入れの審査に通過できない可能性があると案内しています。

登録される内容は、本人が信用情報機関に開示請求をすれば確認できます。自分の記録がどうなっているか不安な人は、CIC や JICC の開示手続きを確認してください。

返済が遅れたと気づいたらどう対処する？手順

返済の遅れに気づいたら、その日のうちにカード会社へ連絡し、入金方法と入金日を確認するのが最優先です。遅延損害金は日割りで増え、遅れが長引くほど利用停止などのリスクが高まるためです。

1. 遅れた原因と金額を確認する

会員向けサイトや明細で、遅れている金額と支払日を確認します。引き落とし口座の残高不足だった場合は、口座に入金しても自動で再引き落としされるとは限りません。

2. カード会社に連絡する

カード会社の問い合わせ窓口に連絡し、いつまでにいくら入金すればよいかを聞きます。遅延損害金を含めた金額を案内してもらえます。連絡せずに放置すると、督促が続き、遅れの期間も長くなります。

3. 指定された方法で入金する

案内された口座への振込や、会員向けサイトでの手続きなどで入金します。入金した日付が遅延損害金の日数に影響するため、入金の予定日を決めたら、その日に間に合わせます。

4. 再発を防ぐ

再発防止の中心は、返済日の前に引き落とし口座の残高を確かめることです。給料日と引き落とし日の間隔が短い人は、引き落とし口座に生活費とは別に返済分を取り分けておくと、うっかり残高不足になるのを避けられます。

引き落とし日の前日までに口座残高を確保する、返済日を暦に入れるなど、仕組みで防ぎます。毎月の返済額が重いときは、返済方法の変更ができるかも合わせてカード会社に聞いてください。

返済が難しいときの公的な相談先

自力での返済が難しいときは、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターに相談できます。電話番号は0570-051-051で、受付時間は9時から17時まで（土・日・祝日と年末年始を除く）です（2026年10月時点、日本貸金業協会公式サイト）。

日本貸金業協会は、債務状況や返済能力を把握したうえで必要な助言や他の相談機関の情報提供を行うと案内しており、相談は無料です。協会は融資や特定の業者の紹介はしていません。

借入れは、返済できる範囲で使うのが原則です。カードローンの毎月の返済額の決まり方は、カードローンの返済方式の違いで比較しています。返済が苦しいときに別のキャッシングで返済に充てると、借入れが膨らみやすくなります。まず、返済が苦しいことを早めに相談してください。