キャッシングとリボ払いの違い｜キャッシングリボの仕組み

キャッシングとリボ払いは何が違う？

キャッシングとリボ払いは、決められていることの種類が違います。キャッシングは「現金を借りること」を指し、リボ払いは「毎月の支払額をほぼ一定にして返すこと」を指します。キャッシングは何をするかの話で、リボ払いはどう返すかの話なので、両者は並べて比べるものではありません。

キャッシングとは、クレジットカードに設定されたキャッシング枠の範囲で、ATMや銀行口座への振込によって現金を借りるサービスです。リボ払い（リボルビング払い）とは、利用金額や利用件数にかかわらず、毎月の支払金額を一定にする支払方式です（JCB公式サイトの説明）。リボ払いはキャッシングだけの仕組みではなく、買い物代金の支払いにも、銀行や消費者金融のローンにもあります（日本クレジット協会）。

この2つが混同されるのは、キャッシングの返済方法の1つがリボ払いだからです。キャッシングをリボ払いで返す方式は「キャッシングリボ」と呼ばれ、買い物代金をリボ払いにする「ショッピングリボ」とは別のものとして扱われます。JCBの公式サイトは、キャッシングリボ払いをカードローンの返済方法、ショッピングリボ払いをクレジットカードの支払い方法と説明しています。

整理すると、次の3つが組み合わせになります。

• キャッシング1回払い：現金を借り、元金と利息を支払日に一括で返す。
• キャッシングリボ：現金を借り、毎月一定額ずつ返す。
• ショッピングリボ：買い物をし、その代金を毎月一定額ずつ支払う。

キャッシング全体の仕組み（借り方、総量規制、ATM手数料）はクレジットカードのキャッシングの仕組みで解説しています。この記事では、返し方の違いに絞って説明します。

キャッシング1回払い・キャッシングリボ・ショッピングリボの比較

3つの違いは、お金の使い道、適用される法律、毎月の支払額、利息の増え方の4点に整理できます。下の表は、金融庁、日本クレジット協会、JCBの公式サイトの説明をもとにまとめたものです（2026年11月時点）。

出典：金融庁「貸金業法のQ&A」、日本クレジット協会「リボ払いについて」、JCB公式サイト（2026年11月時点）。

どの法律が適用されるかが違う

キャッシングは貸金業法の対象で、ショッピングは貸金業法の対象外です。金融庁の「貸金業法のQ&A」は、クレジットカードで現金を借りるキャッシングには貸金業法が適用され、商品を買うショッピングには適用されないと説明しています。ショッピングのリボ払いには、割賦販売法が適用されます。

総量規制とは、貸金業者からの借入れを原則として年収の3分の1までに制限する貸金業法のルールです。キャッシングは、1回払いでもリボ払いでも総量規制の対象になります。ショッピングリボは対象外ですが、支払残高は利用枠を使うため、残高が多いほど新しい買い物に使える金額が減ります。

毎月の支払額の決め方は3つの方式がある

リボ払いの毎月の支払額の決め方は、カード会社によって方式が異なります。JCBの公式サイトは、主な方式として元利定額方式、元金定額方式、残高スライド方式の3つを挙げています。

出典：方式の名称はJCB公式サイト（2026年11月時点）。各方式の説明は一般的な定義で、実際の計算方法はカード会社の貸付条件で確認します。

日本クレジット協会は、リボ払いの支払期間は分割払いと違い、利用者が自分で決めることはできないと注意しています。支払期間は、支払残高と毎月の支払額、手数料率によって決まります。

エポスカードの公式サイトに載っている残高スライド方式の返済額の一例では、支払残高が5万円以下なら月5,000円、5万円超10万円以下なら月8,000円、10万円超15万円以下なら月1万円、15万円超20万円以下なら月1万5,000円、20万円超50万円以下なら月1万7,000円です。コースによって返済額の表は異なるため、実際の金額は契約時の貸付条件表で確認します。

本記事で比較した4社の返済方式

楽天カード、三井住友カード、JCB、エポスカードの4社は、返済方式が次のように異なります（2026年10月30日・31日時点、各社公式サイトの貸付条件）。

• 楽天カード：1回払い、リボルビング払い（残高スライド定額方式）、分割払い（元金均等返済）。
• 三井住友カード：元利定額返済、またはボーナス月元金増額返済併用のキャッシングリボ。
• JCBカード：1回払い（元利一括払い）、キャッシングリボ払い（毎月元金定額払いほか）。
• エポスカード：1回払い、リボルビング払い（残高スライド元利定額方式・元利定額方式）。

4社の実質年率や借入上限、貸金業登録番号は記事内の比較表にまとめています。

キャッシングリボは翌月一括払いと何が違う？利息の計算例

キャッシングリボは、翌月一括払い（1回払い）より毎月の支払額が小さくなる代わりに、同じ金額を借りても利息の合計がはるかに多くなります。理由は、利息が借入残高に対して日割りでかかり続けるためです。

エポスカードの公式サイトは、利息を「元金残高×18.0%×日数÷365日（うるう年は366日）」で計算すると説明し、3万円を借りて3日後に返した場合の利息を44円と示しています。リボ払いも考え方は同じで、残高が残っている日数ぶんだけ、毎月利息がかかります。

10万円を借りたときの利息を返済額別に比べる

実質年率18.0%で10万円を借りた場合の利息を、返し方別に計算します。計算は次の条件で行った概算です。

• 借りてから最初の返済までと、その後の毎回の返済間隔を、すべて30日とする。
• 利息は「残高×18.0%×30日÷365日」で毎回計算し、1円未満は切り捨てる。
• 追加の借入れや買い物はしない。

出典：エポスカード公式サイトの利息の計算式（実質年率18.0%）をもとに本記事で計算。実際の返済額と利息は、締め日、支払日、カード会社の端数処理により異なります。

10万円を30日後に一括で返せば利息は1,479円ですが、毎月1万円のリボ払いでは約9,000円、毎月3,000円まで下げると約3万9,000円になります。毎月の支払額を小さくするほど、利息の合計は6倍、26倍と増えていきます。

毎月の支払額を3,000円にすると、返済は約47回、つまり約4年かかります。毎月の負担が軽く見えても、借りた10万円に対して約3万9,000円の利息がかかる点を、借りる前に確認します。

実質年率の差より、返済の長さが利息を左右する

同じ10万円でも、実質年率が3.0ポイント違うより、返済期間が長くなることの影響のほうが大きくなります。たとえば実質年率が18.0%から15.0%に下がっても、30日間の利息は1,479円から1,232円へと247円しか変わりません。一方、返し方を1回払いから毎月1万円のリボ払いに変えると、利息は約7,500円増えます。

利息を抑えるには、金利の低いカードを探すことと同じくらい、できるだけ早く完済できる返済額を選ぶことが重要です。

キャッシングからリボ払いへ切り替えられる？

1回払いで借りた後にリボ払いへ変更できるかどうかは、カード会社によって異なります。JCBは「キャッシング利用後リボ払い」というサービスで、国内で利用したキャッシング1回払いをキャッシングリボ払いに変更できると公式サイトで案内しています（2026年11月時点）。

JCBの変更方法は、インターネットのMyJCBから申し込む方法と、JCBキャッシングテレホンサービス（自動音声、24時間・年中無休）に電話する方法の2つです。登録できる締切日は、お支払い月とお支払い口座によって異なります。

変更した日から利息の計算が切り替わる

JCBの「キャッシング利用後リボ払い」では、登録日がキャッシングリボ払いの利用開始日になります。登録日までは1回払いの利用期間、登録日以降はリボ払いの利用期間として扱われ、手数料と利息はそれぞれの期間の利用金額に対して日割りで計算されます。

エポスカードの公式サイトも、1回払いの残高をリボ払いへ変更できることを案内しています。具体的な手順と条件は、カード会社の会員サイトの変更ページで確認します。

変更すると毎月の支払額は下がるが、利息は増える

1回払いからリボ払いに変えると、翌月に一括で払う金額は減りますが、利息の合計は増えます。前の見出しの計算例では、10万円の利息は、30日後の一括払いなら1,479円、毎月1万円のリボ払いなら約9,000円でした。

返済日に一括で払えない見込みが立ったときは、リボ払いへの変更が選択肢になりますが、返済が遅れる前に決めることが大切です。返済日に間に合わないと遅延損害金がかかります。遅延損害金の計算例と対処手順はキャッシングの返済が遅れた場合の影響で説明しています。

リボ払いを1回払いに戻したいとき

リボ払いを1回払いに戻す手続きがあるかどうかは、カード会社によって異なります。契約しているカード会社の会員サイトで確認するか、カード裏面に記載された発行会社に問い合わせます。

日本クレジット協会は、リボ払いでも一部または全部を支払って残高を減らすことができると案内しています。ただし、その方法はカード会社によって異なります。残高を早く減らすほど、日割りでかかる利息も減ります。

リボ払いで返済が長引くのを防ぐ方法

リボ払いで返済が長引く最大の原因は、毎月の支払額が小さいことと、残高が増え続けることです。日本クレジット協会は、新たに買い物をすると支払残高が増え、支払期間の延長や支払額の増加につながると注意しています。対策は次の5つです。

1. 借りる前に、完済までの回数と利息の合計を確認する。 各社の公式サイトには返済シミュレーションがあります。毎月の支払額を変えて、利息の合計がいくらになるかを確認してから借ります。
2. 毎月の支払額を、無理のない範囲でできるだけ高くする。 前の見出しの計算例のとおり、毎月の支払額を1万円から3,000円に下げると、利息は約9,000円から約3万9,000円になります。
3. 明細で支払残高と毎月の支払額を定期的に見る。 日本クレジット協会は、利用明細などで支払残高と毎月の支払額を定期的に確認するよう案内しています。
4. 余裕のある月は、繰上返済で残高を減らす。 一部または全部を前倒しで支払うと、残高が減って日割りの利息も減ります。方法はカード会社によって異なります。全額を一括で返す場合の手順と利息の目安は、キャッシングの一括返済方法を参照してください。
5. リボ払い中は、新しい借入れや買い物を増やさない。 残高が増えると、完済の時期が遠のきます。

リボ払いしか選べないカードや、自動でリボ払いになる設定に注意する

日本クレジット協会は、カードによっては、リボ払いしか利用できない場合や、1回払いを自動でリボ払いに変える設定がある場合があると案内しています。申込み時に、利用できる返済方式、手数料、利用可能枠を貸付条件で確認します。

返済が苦しくなったときの相談先

返済が難しくなったときは、返済日の前に、カード会社の窓口へ連絡します。借入れ全体の相談は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターで受け付けています。借入れは年収の3分の1までという総量規制があり、返済できる範囲で借りることが前提です。返済の計画を立ててから利用してください。