カードローンの在籍確認の電話とは｜流れと電話なしの条件

カードローンの在籍確認とは？何のために行うのか

在籍確認とは、申込者が申込書に書いた勤務先で実際に働いているかを、貸金業者や銀行が確かめる手続きです。カードローンは無担保で貸す商品なので、返済の元になる安定した収入があるかどうかを、収入の申告と勤務の事実の両面から確認します。

在籍確認というと「勤務先への電話」を思い浮かべる人が多いのですが、電話は確認方法の一つにすぎません。会社によっては、電話を使わず、提出された書類や申告内容で確認します。この記事では、公式サイトで確認できた範囲で、電話の有無と、電話の代わりに使われる方法を整理します。

在籍確認が審査に関わる理由は、収入の確認と深く結びついているためです。貸金業者からの個人向け貸付けには総量規制があり、日本貸金業協会によると、貸付け後の借入残高が年収の3分の1を超えると原則として貸付けが禁止されます。総量規制とは、過度な借入れから利用者を守るため、貸金業者からの借入れの合計を原則として年収の3分の1までに制限する貸金業法のルールです。

たとえば年収300万円の人なら、すべての貸金業者からの借入れの合計は100万円までが目安になります（日本貸金業協会の解説にある例）。この計算は、勤務先と収入の申告が正しいことを前提にしています。だから貸金業者は、勤務の事実と収入を何らかの方法で確かめます。銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、各行が自主的に審査を厳しくしているため、勤務や収入の確認は同じように行われます。

在籍確認の電話は必ずかかってくる？各社の対応を比較

カードローンの在籍確認で勤務先に電話がかかるかどうかは、会社ごとに方針が違います。本記事では、公式サイトで内容を確認できたアコムとアイフルの案内を比べます。

出典は、アコムが公式FAQ（2026年11月時点）、アイフルが公式サイトのトップページとお客様向けの必要書類ページです。

アコムの案内は、電話をまったく行わないという内容です。公式FAQには「いかなる場合においても、電話での在籍確認は実施しませんのでご安心ください」と書かれており、例外の条件は載っていません。確認は書面や申告内容で行うとされています。

アイフルの案内は、割合で示されています。「勤務先への在籍確認の電話99.1%なし」という数字は、2025年1月1日から2月28日までに、WEBまたは無人店舗で申し込み、契約した人を対象にした調査の結果です。この数字は「全員に電話がない」という意味ではなく、公式サイトは残りの人への対応を説明しておらず、電話が行われる場合があるかどうかは申込み前に確認が必要です。調査の対象外の申込み方法については、公式サイトに記載がありません。

SMBCモビットは、申込みの流れのページで、書類の不備や審査の状況によっては携帯電話へ連絡する場合があると案内しています。ここで言う連絡は申込者本人の携帯電話への連絡です。プロミスとレイクを含め、勤務先への電話の有無は、申込み前に各社の公式サイトで直接確かめてください。

「原則なし」と「100%なし」は同じ意味ではない

「原則として電話なし」と「いかなる場合も電話なし」は別の約束です。前者には、書類に不備がある場合や申告内容に食い違いがある場合の例外が残ります。後者は例外を置いていません。会社の案内を読むときは、「原則」「ほとんど」などの言葉が付いていないかを確認してください。

また、電話がないことは、確認がないことと同じではありません。アコムは書面や申告内容で、アイフルは必要に応じた書類の提出で、働いていることを確かめています。「電話なし」の会社でも、書類の提出を求められることはあります。

電話がかかってくる場合の流れと名乗り方は？

電話による在籍確認が実施される会社での流れは、一般に、本審査の途中で担当者が勤務先に連絡し、申込者が在籍しているかを確かめる形です。ただし、本記事で確認した公式サイトには、電話の時間帯や名乗り方の細かい記載はありません。ここでは、公式に確認できていない細部を断定せず、申込者が自分で確かめておくべき点を整理します。

申込み前に確認しておく3つの点

1. 電話の有無と例外の条件。 公式サイトのよくある質問で、勤務先への電話を行うのか、行わない場合は何で代えるのかを読みます。
2. 連絡先として書く番号。 勤務先の電話番号は、代表番号など、申込者の勤務先として正しいものを書きます。誤った番号を書くと、確認が取れず審査が止まります。
3. 電話に出られない勤務形態かどうか。 外回りや夜勤、在宅勤務の人は、連絡が取れる時間帯や方法を会社に相談できるかを確認します。

審査の途中で連絡が来るのは勤務先だけではない

在籍確認以外の理由で連絡が来ることもあります。SMBCモビットは申込みの流れのページで、審査結果をメールまたはSMSで知らせるほか、書類に不備がある場合や審査の状況によっては、携帯電話へ連絡する場合があると案内しています。申込み後は、登録した携帯電話やメールを確認できる状態にしておくと、審査が止まりにくくなります。

電話の代わりに使える確認書類は？

電話の代わりの確認には、書類の提出と申告内容の照合が使われます。どの書類が使えるかは会社が決めるので、申込み時の案内に従ってください。

アコムの公式サイトによると、審査にあたって本人確認書類の提出が必要で、収入証明書の提出をお願いする場合もあります。収入証明書が必要になるのは、アコムでの契約額が50万円を超える場合と、他社を含めた借入総額が100万円を超える場合です（2026年11月時点）。

アイフルの公式サイトでは、収入証明書が必要になるケースを次のように案内しています。

• アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
• アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
• 就業状況の確認など、審査の過程で提出を依頼する場合

アイフルの本人確認書類は、運転免許証などの顔写真付きの書類と、現住所がわかる書類を、画像で提出します。リストAから2点、またはリストAとリストBから1点ずつが必要です。

日本貸金業協会によると、収入を証明する書類の例は、源泉徴収票、確定申告書、給与明細など、1年間の収入がわかる書類です。貸金業者は借入残高を指定信用情報機関で把握し、年収は一定の場合に書類を受け取って確認します。

書類で確認する場合、書類に書かれた勤務先名や住所が、申込書の内容と一致していることが大切です。転職したばかりで書類が古い場合は、申込み時に現在の勤務先を正しく書き、提出書類の内容との違いを問い合わせ窓口で相談しておくと、確認がスムーズです。

電話に出られない・在籍確認を避けたいときはどうする？

電話に出られない事情があるときは、申込み後に放置せず、早めに会社へ伝えて確認方法を相談します。電話が実施される会社で確認が取れないままだと、審査が進まず、契約まで時間がかかる可能性があります。申込みから契約までの日数の目安は、カードローンの審査期間は何日？で整理しています。

在籍確認の電話を避けたい場合の現実的な方法は、次の2つです。

1. 勤務先への電話を行わない会社を選ぶ。 公式サイトで電話を行わないと案内している会社なら、勤務先への電話は避けられます。アコムは公式FAQで「100%ありません」としています。
2. 電話以外の確認方法を、申込み前に問い合わせる。 電話の代わりに書類で確認できるかは、会社の運用によって異なります。

避けてはいけないのは、勤務先を偽って申し込むことです。勤務先や収入の虚偽の申告は、審査で確認が取れず、契約できない原因になります。働いている事実があるのに電話を避けたい場合でも、虚偽の記載ではなく、会社への相談で解決してください。

なお、借入れには返済が伴います。在籍確認のしやすさだけで会社を選ばず、金利、返済方式、毎月の返済額を確認して、無理のない返済計画を立ててください。返済に困ったときは、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターに相談できます。

在籍確認で落ちるのはどんなとき？

在籍確認で契約に至らなくなる主な原因は、勤務の事実が確認できないことです。在籍確認だけで合否が決まるのではなく、審査全体の中で、確認が取れないことが不利に働きます。審査では年収に対する借入額の上限も見られるため、カードローンの総量規制の計算方法で自分の借入可能額を確認しておくと安心です。

確認が取れない代表的な例は、次の3つです。

• 申込書の勤務先名、所在地、電話番号が実際と異なる。
• 書類の提出を求められたのに、期限内に提出していない。
• 本人確認書類の住所や氏名が、申込内容と一致していない。

どれも、申込み時の入力と提出書類を見直せば防げるものです。送信前に、勤務先の正式名称（「株式会社」の位置まで）、所在地、電話番号を、勤務先の公式サイトや社員証で確認してください。

在籍確認が取れても、借入れができるとは限りません。日本貸金業協会は、年収の3分の1以内であっても、貸金業者の審査の結果によっては借りられない場合があると説明しています。年収300万円の人の総量規制の上限は、すべての貸金業者の借入れの合計で100万円です。すでに他社から借りている場合は、その分を差し引いた金額が、新しく借りられる範囲の上限になります。

最後に、カードローンの申込みは、電話の有無だけで決めず、必要な金額と返済計画を決めたうえで進めてください。借入れの条件は変更されることがあるため、申込み前に各社の公式サイトで最新の内容を確認してください。はじめての契約で使える無利息期間の条件は、カードローンの無利息期間の比較で確認できます。